Pomoč

Poveš mu, koliko boš vložil, koliko časa in kakšno povprečno donosnost pričakuješ. Ker trga ne more nihče napovedati, kalkulator simulira več sto verjetnih prihodnosti in iz njih izlušči tri črte: optimistično, pričakovano in pesimistično. Tako dobiš občutek za realen razpon, ne pa ene same samozavestne številke.

Trenutna in ciljna starost povesta, koliko časa bo denar rastel. Mesečno vplačilo je to, kar boš redno dodajal, začetni znesek pa to, kar že imaš. Tip naložbe določi, kako tvegano in kako donosno je, kar gradiš: uveljavljen ETF, lastni portfolio delnic, kripto košarica ali poljubna letna donosnost z lastno volatilnostjo.

Glavna številka je znesek, ki bi ga lahko imel ob ciljni starosti. Pričakovan scenarij je sredina, Slab in Dober pa označujeta robova razpona, v katerega pade večina simuliranih prihodnosti. Pod tem vidiš tudi realno vrednost v današnjem denarju, kar je pomembno, ker inflacija skozi desetletja tiho jemlje kupno moč. Na grafu se vidi, kako se vrednost spreminja skozi leta in kje so scenariji najbolj razmaknjeni.

Mesečna vplačila se skozi desetletja natihoma seštejejo v presenetljivo velike vsote, a ta občutek je težko dobiti, dokler ne vidiš številk. Ta kalkulator ni napoved prihodnosti. Je način, da si predstavljaš, kaj bi iz rednega vlaganja lahko nastalo, in izhodišče za iskren pogovor s samim seboj. Ne nadomešča finančnega svetovalca.

Namesto da bi izhajal iz vplačila in pokazal rezultat, izhaja iz tvojega cilja in računa v obratno smer. Ker so donosi negotovi, to počne skozi več sto simuliranih prihodnosti in vrne tri mesečne zneske: koliko bi zadoščalo, če bo trg naklonjen, koliko je potrebno v pričakovanem primeru in koliko, če bo trg razočaral.

Ciljni znesek je vsota, ki jo želiš doseči. Trenutna in ciljna starost določita časovni razpon. Začetni znesek je to, kar že imaš, in zniža mesečno vplačilo. Tip naložbe določi predpostavljeno rast in tveganje, enake izbire kot pri projekciji: uveljavljen ETF, portfolio delnic, kripto košarica ali poljubna donosnost.

Dobiš mesečno vplačilo za tri scenarije. Pričakovani znesek je realna sredina. Dober scenarij predpostavlja ugodne donose in je najnižji znesek, Slab pa šibke donose in je najvišji. Če načrtuješ okrog pričakovanega ali slabega zneska, ti ostane rezerva, če trg ne dostavi.

Večina ljudi pozna znesek, ki ga želi, ne pa navade, ki do njega pripelje. To oddaljen cilj spremeni v konkreten mesečni znesek, ob katerem lahko ukrepaš že danes. Je pripomoček za načrtovanje, ne obljuba, in ne nadomešča finančnega svetovalca.

Simulira dva dela tvojega življenja. Najprej leta, ko varčuješ in prihranki rastejo. Potem leta po upokojitvi, ko iz njih živiš. Skozi več sto tržnih scenarijev za vsakega posebej poišče najzgodnejšo starost, pri kateri bi prihranki še zdržali do konca načrta. Iz tega dobiš realen razpon, ne pa ene krhke številke.

Trenutna starost je izhodišče. Končna starost je doba, do katere naj denar zdrži (večina ljudi vzame 85 ali 90 let). Mesečno vplačilo dodajaš, dokler delaš, mesečna poraba v pokoju pa je to, kar bi rad mesečno trošil, ko se upokojiš. Prihranki so to, kar že imaš odloženo. Tip naložbe določi, kako prihranki rastejo. Polje Upokojitev je neobvezno: če vpišeš starost, ti kalkulator pove, ali se pri tvojih številkah izide, ali koliko bi moral mesečno vplačevati, da bi se.

Glavna številka je najzgodnejša starost, pri kateri bi se lahko upokojil in bi prihranki kljub temu zdržali do konca načrta. Slab in Dober scenarij označujeta robova razpona, Pričakovan pa je sredina. Prihranki ob upokojitvi so znesek v skladu na dan, ko odložiš službo. Graf najprej raste, ko varčuješ, vrh doseže okrog upokojitve, nato pa pada proti ničli blizu končne starosti, kar je znak zdravega načrta. Če vpišeš še želeno starost upokojitve in se ne izide, ti kalkulator pove, kolikšno mesečno vplačilo bi za to potreboval.

Upokojitev ni v tem, da zadeneš magično številko. Je v tem, da ti denar zdrži toliko časa kot ti. Veliko ljudi se temu vprašanju izogiba, ker se zdi preveliko in neprijazno. Cilj tukaj je skromen: narediti ga otipljivega. Pokazati razmerje med tem, kar danes daješ na stran, in tem, kar bi rad čez dvajset ali trideset let. Ni finančni nasvet. Je pogled s ptičje perspektive, izhodišče za pogovor s samim seboj in po potrebi s strokovnjakom.

Za vnesene prihodke in stroške upošteva pravila o prispevkih in davkih za leto 2026 pri vsaki obliki: popoldanski s.p., normiranec, navadni s.p. z dejanskimi stroški in d.o.o., kjer je lastnik družbenik poslovodja. Nato jih razvrsti po neto dohodku in pokaže, kje je posamezna oblika sploh mogoča.

Mesečni prihodek je to, kar dejavnost ustvari pred prispevki in davki. Mesečni stroški so tvoji dejanski poslovni odhodki, ki štejejo pri navadnem s.p. in d.o.o. Dve stikali natančneje določita upravičenost: ali si že polno zaposlen drugje (kar odklene popoldanski s.p.) in ali gre za na novo registrirano dejavnost (kar upošteva olajšavo za prispevke v prvem in drugem letu).

Vsaka oblika pokaže letni neto, skupne prispevke, skupni davek in efektivno stopnjo. Priporočena oblika je tista upravičena, ki ti pusti največ. Opozorila označijo pragove, ki se jim približuješ, na primer mejo za popoldanski s.p., strop za normiranca in prag za vstop v sistem DDV.

Izbira oblike dejavnosti je ena prvih in najpomembnejših odločitev samozaposlenega, kompromisov pa brez izračuna ni lahko videti. To naredi primerjavo otipljivo za tvoje lastne številke. Je informativna ocena po pravilih za 2026, ne davčni nasvet, in ne nadomešča računovodje.